信用評分全攻略：如何查詢、影響因素與提升技巧

在申請貸款或信用卡時，銀行最關心的就是你的信用評分。這項分數不僅影響你的申貸成功率，還關係到能否獲得較優惠的貸款條件與額度。因此，了解信用評分的計算方式、如何查詢，以及提升信用評分的方法，對個人財務管理至關重要。

文章目錄

一、信用評分是什麼？

信用評分是財團法人聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）根據個人信用紀錄，透過統計與量化分析計算出的分數。它反映了一個人在金融機構的信用風險，分數越高代表信用狀況越佳，銀行更願意提供貸款與較低利率。

二、信用評分多少算高？

信用評分通常介於 200 至 800 分 之間，分數區間大致代表的信用狀況如下：

700 分以上：信用良好，申請貸款或信用卡較容易，且條件較優惠。
600～700 分：符合貸款基本門檻，大多數申貸可通過。
350～500 分：信用瑕疵，銀行較不願意放款，但仍可嘗試民間融資。
200～350 分：信用異常，申貸機率極低。

此外，若信用紀錄過少，可能會出現 暫時無法評分 的情況。

三、如何查詢信用評分？

想要查詢自己的信用分數，可透過以下幾種方式：

聯徵中心官網（需使用自然人憑證與讀卡機）
・電腦查閱：使用自然人憑證或金融機構核發的軟體金融憑證，登入聯徵中心的個人線上查閱信用報告服務。
手機APP查詢（如「TW投資人行動網」）
・行動裝置查閱：透過智慧型手機或平板電腦，下載「TW投資人行動網」App，完成憑證申請後即可查詢
申請紙本信用報告（可透過聯徵中心或郵局申請）

臨櫃申請：本人親自或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
郵寄申請：填寫申請書，附上相關證件影本，郵寄至聯徵中心。
郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。

每年可免費查詢一次信用報告，第二次起需支付手續費。

四、信用評分低的可能原因

若查詢後發現信用評分較低，可能與以下行為有關：

1. 遲繳貸款或信用卡費

未按時繳款會被記錄，降低信用評分。

2. 負債過高

若信用卡額度使用率過高，或貸款餘額未逐月下降，可能被視為財務風險較高。

3. 頻繁申請貸款或信用卡

短時間內多次申請貸款或信用卡，會讓銀行認為你的財務狀況不穩定。

4. 使用信用卡循環利息或預借現金

只繳最低應繳金額或預借現金，會讓銀行判斷你有資金壓力，影響信用評分。

五、提升信用評分的 3 個方法

1. 建立長期信用紀錄

不要隨意註銷信用卡，持續使用信用卡並正常還款，有助於提升信用歷史長度。

2. 準時繳款

所有貸款與信用卡費務必準時繳清，避免影響信用紀錄。

3. 適當管理負債比

若負債過高，可考慮透過 債務整合 降低負債比，使還款更輕鬆，間接提升信用評分。

信用評分常見問題

信用卡數量與信用評分：
只要每期帳款都按時繳清，多張信用卡並不會直接影響信用評分。建議設定自動扣款及使用電子帳單管理，以避免漏繳狀況。
信用卡分期的影響：
- 預借現金分期： 若無法依時還款，會啟動循環利息並可能停卡，從而影響信用評分。
- 消費分期與帳單分期： 這兩者屬於正常消費行為，不會直接納入評分模型。
剪卡換新卡：
經常更換信用卡可能影響「信用長度」，而信用長度是評分的重要指標之一。建議長期持有至少一張信用卡以累積穩定信用歷史。
自行查詢聯徵紀錄：
消費者自行查詢不會影響信用評分，但銀行以「貸款」為目的的查詢才會計入評分模型。一般來說，三個月內以貸款為目的的查詢不應超過 3 次。
銀行查詢次數與核貸：
超過三次以貸款目的的聯徵查詢會降低核貸率或提高貸款利率，因此在申請前應先與銀行專員確認自身狀況，再決定是否送件。
查詢扣分大致數：
每一次以貸款目的的查詢大約扣 40 分，但實際扣分數字並非固定。
更新頻率：
聯徵紀錄每月更新，反映最新的還款情況及負債狀況。
負債還清與信用評分提升：
還清負債後需持續維持良好的繳款記錄，約三個月後即可看到信用評分逐步改善。
信用評分標準：
信用評分達到 650 分以上通常較容易通過信貸審核，分數越高則可能享有更優惠的利率條件。
預借現金影響：
預借現金是指使用信用卡到ATM提款(非金融卡或提款卡)，銀行通常會認為預借現金代表帳戶無存款且資金需求急迫，所以會直接影響信用評分喔！